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은행권에서 자금을 조달하기 어려운 중소기업들의 고민을 해결해줄 핀테크 서비스가 나온다. 21일 금융권에 따르면 신생 핀테크업체 ‘핀투비(Fin2B)’는 중소기업들이 보다 저렴한 비용으로 편리하게 자금을 조달할 수 있도록 하는 ‘매출채권 유동화 서비스’를 웹사이트와 모바일 앱(APP) 용으로 올하반기 출시할 계획이다.

‘매출채권’이란 중소기업이 부품을 납품했을때 대기업이 나중에 대금을 지급하기로 한 경우 발생하는 채권이다. 쉽게 말해 중소기업이 대기업으로부터 ‘받을 돈’, 즉 ‘외상’으로 이해하면 쉽다. 매출채권이 발생하면 중소기업 입장에선 보통 30일에서 길게는 3개월까지 대기업으로부터 대금을 받지 못하는 경우가 많기 때문에 유동성이 악화되는 원인이 된다.

일반적으로 임금 지급 등을 위해 당장 현금이 필요한 중소기업들은 매출채권을 정상가보다 싼 가격으로 은행에 매각한다. 이때 평균 3.5% 수준의 ‘할인율’이 적용된다. 예를들어 삼성전자에 반도체 부품을 납품하고 40일후에 100원을 받기로 한 중소기업이 있다고 가정하면 당장 96.5원을 현금으로 받고 나중에 100원을 받을 권리를 은행에 넘기는 것이다.

핀투비는 투자자들을 모아 중소기업의 매출채권을 은행 대신 매입하면서 할인율을 2.5% 수준으로 낮춰 중소기업의 자금조달 부담을 크게 줄이겠다는 계획이다. 이때 투자자로는 일반 기관투자자뿐 아니라 단기 유동자금을 보유한 대기업도 참여하는 구조다. 대기업은 노는 돈을 굴려 높은 수익을 얻고 중소기업은 저렴하게 자금을 조달할 수 있어 서로 ‘윈-윈’할 수 있을 것으로 전망된다.

핀투비는 매출채권 이외에도 대기업과 중소기업 간 거래에서 발생하는 빅데이터를 활용한 신용대출 서비스도 준비 중이다. 발주업체(대기업)가 제공하는 협력업체(중소기업)의 매출규모, 현금 흐름 등의 정보를 활용해 중소기업의 신용을 보강함으로써 은행권보다 낮은 이자로 자금을 빌려주는 서비스다.

박상순 핀투비 대표는 “은행들이 외면하는 기업들도 핀투비를 통해 쉽게 자금을 조달할 수 있도록 할 것”이라며 “핀투비를 한국 중소기업의 ‘돈맥경화’를 치료하는 금융 플랫폼으로 만들겠다”고 말했다.

[한국금융신문 고영훈 기자] “핀테크란 기존의 것을 허물고 과감한 도전을 통해 새로운 솔루션을 제시하는 것입니다”박상순 FIN2B 대표는 핀테크에 대해 금융 사업모델의 혁신이라며 이같이 정의했다.박상순 대표는 금융이란 라이센스에 기반한 성역화의 성격이 짙은데 비해 핀테크는 성역화 된 기존 모델에 대해 도전하고 새로운 솔루션을 정립하는 것이라며 기존의 관행을 한 번 바꿔보고 싶다고 밝혔다. 그는 자신이 이끄는 업체 FIN2B를 통해 기존 제도권 금융의 한계를 넘어 금융 사업의 제고를 통해 대한민국 중소기업들에게 자금조달 서비스를 제공 하고 싶다고 포부를 밝혔다. 또한 핀테크가 성공하기 위해선 금융과 기술 이 두 가지를 잘 접목시키는게 중요하다고 강조했다.

이를 위해 박상순 대표는 BMI(Business Model Innovation) 즉 사업 모델 혁신을 이뤄야 한다고 강조했다. 이어 그가 제시한 핀테크 테마는 바로 판을 만드는 것. 중소기업과 금융이 함께 어우러져 핀테크 시너지를 낼 수 있는 장을 만들어 바이어와 셀러 간, 투자자와 중소기업 간의 거래를 성사시킨다. 이를 위해선 바이어 펀디드와 인베스트 펀디드 등을 시현해야 하며 동태적 할인율 결정 모델인 Dynamic Discount를 통해 경쟁입찰 시 경쟁력을 조절해 사업 가능성을 현실화한다. 핀테크 생태계 전반에 관해 그는 애정 어린 조언도 아까지 않았다.그는 현재 Data & Analytics는 모든 비즈니스의 기본으로 볼 수 있지만 수익을 내기는 쉽지 않으며 재무관리 영역도 어떤 수익 모델을 만들 것인지는 고민해 봐야 한다고 밝혔다. 이어 투자와 대출·크라우드 펀딩 부문은 이자 수익을 낼 수 있는 영역이라 계속 커가는 시장이며 보안과 블록체인·크립토커런씨(보안성을 높인 가상화폐)는 범용적인데 반해 수익 모델 창출이 쉽지 않다고 진단했다. 또한 지급 결제 영역은 큰 기업들이 가져가는 형국이 될 것이라고 덧붙였다.현재 전통금융 은행들은 비용 경쟁이 힘들기 때문에 가격경쟁이 발생하면 버티기 힘든 구조다. 이에 대한 구조재편이 이뤄질 것이며 향후 10년내 30~40% 인력들이 구조조정 인력 대상에 포함될 것이며 한계사업자들은 시장에서 퇴출 될 것이라고 전망했다.금융 전통사업자의 경우는 카니발리제이션(자기시장잠식)이나 조직문화 이슈 등으로 성장 가능성이 떨어지기 때문에 이 둘의 협업은 경쟁력 제고를 이룰 수 있는 것이다.컨설팅 회사 경험이 좋은 자양분이었다고 밝힌 그는 “컨설팅 회사는 글로벌 트렌드를 빨리 접하고 세상이 어떻게 돌아가는지 실시간으로 알 수 있다”라며 “요즘 어떤 사업군이 각광받고 있는지 트렌드를 읽을 수 있으며 기존 금융그룹들과의 컨설팅 경험을 통해 새로운 시장영역에 대한 학습효과도 기대할 수 있다”라고 말했다.

[한국금융신문 고영훈 기자] 한국금융신문은 위기의 한국경제-핀테크와 기업구조조정 길을 묻다라는 주제로 ‘2016 한국금융미래포럼’을 26일 개최했다.이날 박상순 FIN2B 대표는 한국의 핀테크 현황과 향후과제에 대해 주제 강연을 펼쳤다. 이 자리에서 박 대표는 "핀테크의 본질은 기술이 아닌 금융에 있다"고 강조했다.박 대표는 인터넷전문은행 준비작업을 한 핀테크 대표적인 전문가로 꼽힌다. 박대표는 보스턴컨설팅그룹(BCG) 서울오피스 금융 대표를 거쳐 인터넷전문은행 설립을 준비(DBK파트너스)했으며 현재는 중소기업에 금융솔루션을 제공하는 핀테크 기업 FIN2B의 대표이사다.

박 대표는 △핀테크 정체와 전개방향 △핀테크 열풍을 바라보는 관점 △글로벌 핀테크 산업의 핵심 트렌드 △한국 핀테크 산업의 현 주소와 향후 과제 등의 화두를 제시하며 강연을 이끌었다.그는 핀테크를 금융의 사업모델 혁신이라고 주장했다. 기술이 금융 사업모델 혁신을 가능하게 해주는 핵심 수단이며 핀테크는 결국 가치제안을 통한 사업성이 있는 기술제안이라고 설명했다.현재의 핀테크 상황에 대해 그는 중소기업 재무제표에 대한 신뢰도가 떨어진다며 신용평가 모델링 크게 재무에 대한 평가, 중소기업에 대한 신용평가, 중소기업에 대한 거래관계에 대한 데이터 등을 중소기업에 대한 평가 요소로 활용할 수 있다고 밝혔다. 이를 통해 자금을 조달할 수 있는 틀을 만들 수 있다고 전망했다.마켓플레이스를 만들어 돈이 필요한 기업들이 들어오고 단기 운용자금을 은행의 단기 운용상품에 활용한다. 대기업은 은행에 돈을 넣는 것 보다 단기 자금의 투자처가 생기며 은행도 단기 자금을 조달할 수 있는 길이 생긴다는 의견을 제시했다.사업계획을 찾아내는 것이 핀테크라고 밝힌 그는 세계적으로 △보안 영역 △데이터 영역 △지급결제 영역 등이 늘어났다고 분석했다. 이밖에도 비트코인 블록체인 영역과 P2P 대출 영역 등이 새롭게 늘어나기 시작했다고 말했다.

핀테크 열풍은 이어질 것 인가에 대한 주제에 대해서도 영화 제작 및 유통을 예로 들며 제작에 대한 비용은 획기적으로 낮아졌다고 전했다. 이와 함께 이 부문의 사업이 무한경쟁시대에 돌입했으며 필름 편집에서 파일을 관리하는 포맷으로 바뀌었다고 지적했다.상품의 차별화가 쉽지 않기 때문에 앞으로 비대면 채널을 이용한 방법론들이 늘어날 것으로 내다봤다.박 대표는 "극장을 보면 은행의 영업점이 연상된다"며 "거래와 프로세스의 비용을 획기적으로 낮추면 마케팅 오퍼링 개인화를 이뤄 맞춤형 금융 사업모델로 이어질 것이다"라고 평했다. 이어 그 기대수준에 부합하지 못하는 기업은 도태될 것이라고 진단했다.그는 디지털 생태계에 어떻게 금융을 끼워나갈 수 있는 지에 대해서도 플랫폼 사업을 제시하며 새로운 고객의 접점들을 제공해 줄 수 있다고 설명했다. 또한 전통적인 금융사업자들도 핀테크를 시도하는 상황 속에 조직들은 보수적이고 혁신을 추구하기엔 한계가 있다고 의견을 냈다.

은행과 같은 금융관계자들은 오픈 API가 전통적인 금융기관들에겐 새로운 사업 아이템이 될 것이며 알리 페이를 예로 들며 은행 컨퍼런스와의 협업을 제시했다.인터넷과 디지털 영역에서는 고객들을 상당부분 교집합을 이루며 많은 비즈니스 기회를 가질 수 있다며 여러 회사의 상품이나 서비스에 대한 정보를 모아 하나의 웹사이트에서 제공하는 애그리게이터 플랫폼을 핀테크 사업의 좋은 대안으로 꼽았다.그는 "핀테크 스타트 업은 무에서 시작하는 것이 아니라 고객에 관련된 거래 정보를 스타트업에 쏟아 부을 수 있어야 하며 중국에는 그런 생태계 플레이어 들이 늘어나고 있다"고 말했다.마지막으로 그는 미국이나 영국 이런 선진 시장들에 비해 금융의 디지털화는 여전히 미흡하며 수익모델 창출 가능 여부는 여전히 불투명하다고 진단했다. 이어 현재의 이런 지배구조가 유지될 경우 새로운 플랫폼 생태계를 만들기는 어렵다며 시장 재편에 대한 시급성 또한 떨어진다고 평가했다박 대표는 "앞으로 디지털 파괴력의 혁신을 위해선 우리가 어떤 정책을 갖고 가야하는지 알고 있어야 한다"며 "정책당국은 조타수 역할 해야 한다"고 당부했다.

투자 중개업자의 사업평가·신용등급 책정 역량 중요

[초이스경제 김슬기 기자] “크라우드 펀딩이란 말 그대로 다수의 사람(Crowd)으로부터 자금을 조달받는 것(Funding) 을 말합니다. 십시일반과 비슷한 개념이죠. 크라우드 펀딩은 저금리 시대에 상대적으로 고수익을 낼 수 있는 금융상품인 동시에 차후 창업이나 어떤 프로젝트를 진행할 때 자금조달에 효율적인 수단으로 주목받고 있습니다”

핀테크 관련 기업 핀투비(Fin2B) 대표이자 과거 보스톤 컨설팅의 한국 금융 파트를 지휘하기도 했던 박상순 대표는 24일 서울 을지로 청소년수련관에서 열린 초이스경제 주최 '2016 경제소비자 세미나(후원: KB금융그룹, 우리은행, 신한카드, 동양생명)'에서 크라우드 펀딩의 필요성에 대해 이같이 역설했다.

박상순 대표는 “과거 벤처캐피탈을 통해 대출을 받으려면 2~3개월의 기간이 소요됐지만 이제 크라우드 펀딩을 통하면 수제맥주집 창업 자금 10억 원을 마련하는 데 이틀밖에 걸리지 않는다”고 말한다.

“크라우드 펀딩은 4가지 형태로 구분되는데 공익사업이나 프로젝트 등에 아무 대가없이 자금을 대주는 ‘기부형’, 공연 관람 기회를 제공받거나 신제품이 출시되면 가장 먼저 사용해보는 등 금전적인 것 외의 보상을 원하는 ‘후원형’, 개인 간 대출거래(P2P)와 같이 일정금리와 원금회수를 보장받는 ‘대출형’, 지분을 받고 향후 회사가치에 따른 수익을 배분받는 ‘지분투자형’이 있습니다”

지난해 7월 자본시장법 개정으로 지분투자형(증권형) 크라우드 펀딩의 경우 법제화가 이뤄졌다.

박상순 대표는 크라우드 펀딩이 이뤄지는 과정에 대해 “대출이 필요한 사람이 사업 아이템을 제시하면 중개사업자는 사업성을 평가한 뒤에 프로젝트 아이디어, 펀딩 목표 금액, 마감시한 등을 공개해 자금모집에 돌입한다”는 설명과 함께 “목표 금액에 도달하지 못하면 아예 대출해주지 않는 방식(All or Nothing)과 모집한 만큼만 지원해주는 방식(Keep it All)으로 이뤄진다”고 말했다.

‘All or Nothing' 방식의 경우 그 자체를 사업의 매력도를 평가하는 기준으로 삼거나 일정금액이 모이지 않으면 사업을 시작하는 데 어려움이 있는 경우 적용된다.

박상순 대표는 현재 크라우드 펀딩이 가진 취약점에 대해서도 지적했다.

“크라우드 펀딩은 자금모집을 위해 사업 아이템을 대중에게 공개해야 하기 때문에 노하우 유출 위험이 있는데다 아직은 사업 초기 단계로 시장규모가 작은 편입니다. 또한 투자자의 경우 사업자나 중개자에 비해 정보가 부족하기 때문에 투자손실이나 사기범죄 문제가 우려됩니다”

박상순 대표는 “결국 프로젝트의 사업성을 평가하고 신용등급이나 금리 조정 및 자금 모집중개자의 역할이 중요하며 결국 플랫폼이란 공급자와 수요자가 많이 모여들어야 하기 때문에 특정 사업자가 두각을 드러낸 후에는 시장이 독과점 형태로 운영될 것”이라고 전망했다.

박상순 대표는 "제도권 은행은 대출금리가 낮은 대신 신용등급 등 대출조건이 까다롭고 이 조건에 충족하지 못한 이들은 고금리로 돈을 빌릴 수 밖에 없는 상황에서 크라우드 펀딩은 연 6~10%대 중금리 대출 영역을 만들어 냈다"며 "결국 중개자들은 시스템운용 및 사업평가와 더불어 프로젝트 제공자의 신용평가 역량까지 갖춰야 할 것"이라는 조언의 말로 강의를 마쳤다.

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IT 기업은 디지털 생태계 조성중...은행도 적극 대응 나서

[초이스경제 김슬기 기자] “중국 알리바바와 텐센트, 미국 구글, 한국의 네이버 및 다음카카오는 이제 디지털 생태계를 구축하기 위한 작업에 돌입했습니다. 디지털이 경제, 문화 등 전 사회를 지배하는 세상이 눈앞에 다가오게 된 겁니다”

과거 보스톤 컨설팅의 한국 금융파트를 지휘하기도 했던 DBK파트너스 박상순 대표는 26일 서울 을지로 ‘청소년 수련관’에서 열린 초이스경제 주최 2015 금융세미나(후원: KB금융그룹, 신한은행)에서 디지털 환경이 금융시장에 미칠 변화에 대해 소개하고 대학생들에게 “미래를 위해 새로운 환경에 발맞춘 준비를 해야 할 시기”라고 강조했다.

박상순 대표는 “최근 금융(Financial)과 기술(Technique)의 조합인 핀테크(FinTech)가 화두가 되고 있는 이유는 디지털이 금융시장에 미치는 영향력이 막대하기 때문이다. 디지털은 언제어디서든 고객이 필요한 정보를 수집할 수 있도록 만들었고 고객의 수요를 상품에 반영할 수 있는 환경을 조성했다. 또한 엄청난 양으로 기록된 데이터는 새로운 부가가치 서비스를 창출하고 있다. 이같은 디지털 환경이 금융시장에도 변화를 일으키고 있다”고 역설했다.

“금융거래를 위해 점포를 직접 찾는 고객이 현저히 줄어들면서 은행들의 고민이 시작됐습니다. 업계 내 경쟁과 고용 등의 문제로 지점은 줄일 수 없는데 수익은 자꾸만 줄어들고 있는 거죠. 최근 은행업계의 총자산수익률(ROA)은 8년 전에 비해 3분의 1 수준입니다. 여기에 최근 IT 기업들이 핀테크 분야에 뛰어들면서 고객이탈까지 우려되고 있는 실정입니다. 은행들이 최근 다양한 경로를 통한 핀테크 사업을 모색하고 있는 이유입니다”

그는 “핀테크 혁명은 창업 집단, IT 업체, 전통적인 금융기관의 주도 하에 이뤄질 것”이라고 말한다. “스타트업의 경우 핀테크를 통해 자본조달에서 큰 도움을 얻을 수 있다. P2P 랜딩, 클라우드 펀딩(crowd funding)이 대표적이다. 중국 알리바바 및 텐센트와 한국의 네이버, 다음카카오 등 IT 업체는 이제 단순한 사업채널을 만드는 데 머무르지 않는다. 자신들이 구축한 디지털월드 내에서 자신들이 제공하는 서비스를 고객들의 생활 일부로 자리매김하게 만들고 있다. 채팅, 게임, 택시에 이어 금융서비스를 제공하는 것도 같은 흐름이다”고 설명했다.

그러면서 “은행과 같은 기존금융기관의 경우 핀테크는 생존의 문제다. 다만 IT 기업에 비해 새로운 고객과의 접점을 만들어내기 어렵기 때문에 창업지원센터를 통한 기술개발이나 일부 업체와 제휴를 맺는 방식을 활용하고 있다”고 덧붙였다.

“오는 10월까지 인터넷은행 예비인가 신청이 이뤄지고 나면 본격적인 인터넷은행 시대가 열립니다. 인터넷사업처럼 인터넷은행 역시 과점체제로 이뤄질 겁니다. 현재 이뤄지는 치열한 경쟁체제에서 결국 소수 기업만이 살아남겠죠”

인터넷은행에 대한 규제 전망과 관련해선 “기존 은행에는 굉장히 보수적인 규제가 적용됐고 인터넷은행 역시 정도의 차이일 뿐 은행이 받는 수준의 규제가 이뤄질 것으로 보인다. 다만 혁신 분야에서 보수적인 규제가 이뤄짐으로써 벌어질 간극에 대한 보완이 이뤄져야 한다. 은행에 대한 기업 소유 지분 제한을 완화하고자 하는 움직임이 대표적이다”고 설명했다.

박상순 대표는 “현재 모든 가능성이 열린 대학생들은 디지털 분야에 기여할 수 있는 역량을 강화해나가는 것이 중요합니다. 또한 혼자서 이룰 수 있는 건 한계가 있기 때문에 다양한 경험을 통해 파트너를 존중하고 장점을 결합시키는 노력도 필요합니다. 여러분이야말로 디지털 환경에서 자라 온 ‘디지털 네이티브’이기 때문에 새로운 변화에 대한 적응력이 높습니다. 꿈을 갖고 급격히 변화하고 있는 디지털 환경에 뛰어드십시요”라는 당부의 말로 강의를 마무리했다.

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